القرض والرهن
القرض والرهن — أحكام الديون والضمانات
📖 مشهد: المدينة المنورة — الأيام الأخيرة من حياة النبي ﷺ
في بيت عائشة رضي الله عنها المتواضع، الجدران من طين والسقف من جريد النخل... النبي ﷺ في مرضه الأخير، ودرعه ليست معه...
عائشة رضي الله عنها: (بعد وفاته ﷺ، تروي للتابعين)
توفي رسول الله ﷺ ودرعه مرهونة عند يهودي بثلاثين صاعاً من شعير.
التابعي: (مندهشاً)
سيد الخلق، وأشرف البشر، يموت ودرعه مرهونة؟!
عائشة رضي الله عنها: (بعينين دامعتين)
نعم، وما شبع آل محمد من خبز الشعير يومين متتابعين حتى قُبض.
هذا هو الزهد... وهذه هي مشروعية الرهن والقرض للحاجة، ولو كان المقترض أفضل الخلق ﷺ.
القسم الأول: القرض (القرض الحسن)
تعريف القرض
📜 التعريف الشرعي
لغةً:
القرض: القطع، لأن المُقرِض يقطع جزءاً من ماله ويعطيه للمقترض.
اصطلاحاً:
دفع مال لمن ينتفع به ويرد بدله
أي: تمليك مال على أن يُرد مثله.
عقد القرض الحسن
المُقرِض
يدفع المال
💰 المال
الآن
المقترض
يرد المثل (بلا زيادة)
مشروعية القرض وفضله
📜 من القرآن الكريم
قال تعالى: ﴿مَّن ذَا الَّذِي يُقْرِضُ اللَّهَ قَرْضًا حَسَنًا فَيُضَاعِفَهُ لَهُ أَضْعَافًا كَثِيرَةً﴾ [البقرة: 245]
من السنة النبوية:
عن أبي هريرة رضي الله عنه أن النبي ﷺ قال: "من نفَّس عن مؤمن كربة من كرب الدنيا، نفَّس الله عنه كربة من كرب يوم القيامة." [رواه مسلم]
📜 فضل القرض العظيم
عن ابن مسعود رضي الله عنه أن النبي ﷺ قال:
"ما من مسلم يُقرض مسلماً قرضاً مرتين إلا كان كصدقة مرة."
[رواه ابن ماجه]
لماذا القرض أفضل من الصدقة أحياناً؟
لأن المقترض يأخذه للحاجة ثم يرده، فهو أحفظ لكرامته.
فضل القرض الحسن
القرض مرتين = الصدقة مرة واحدة
يسد الحاجة مع حفظ الكرامة
المال يعود فيُقرض غيره
يُنشئ التكافل في المجتمع
يُغني عن أبواب الربا
حكم القرض
📖 مشهد: درس في الفقه
الطالب: يا شيخ، هل القرض واجب أم مستحب؟
الشيخ: القرض له حالات، انظر...
حكم القرض على المُقرِض
| Élément | Statut | Notes |
|---|---|---|
| إقراض المحتاج | 💚 مستحب | الأصل |
| إقراض من يستخدمه في إسراف | ⚠️ مكروه | |
| إقراض من يستخدمه في محرم | ❌ حرام | كشراء خمر |
حكم القرض على المقترض
| Élément | Statut | Notes |
|---|---|---|
| الاقتراض للحاجة مع القدرة على السداد | ⚪ مباح | |
| الاقتراض بلا حاجة | ⚠️ مكروه | |
| الاقتراض مع علم عدم السداد | ❌ حرام | أكل أموال الناس بالباطل |
أركان القرض وشروطه
أركان القرض
أهل للتبرع، مختار
أهل للالتزام، يقبل
مال مباح، معلوم
إيجاب وقبول
شروط المُقرِض
شروط المُقرِض
أن يكون أهلاً للتبرع
مالك للمال، بالغ عاقل رشيد
أن يكون مختاراً
غير مُكرَه، لا يصح إقراض المُكرَه
شروط المال المقترَض
شروط المال المقترَض
أن يكون مالاً مباحاً
✗ لا يجوز إقراض الخمر أو الخنزير
أن يكون معلوماً قدراً وصفة
مثال: "أُقرضك 10,000 ريال"
أن يكون مما له مثل (المثليات)
النقود، الحبوب، المصنوعات المتماثلة
أحكام القرض
1. ملكية المال المقترَض
ينتقل ملك المال إلى المقترض بالقبض، ويجوز له التصرف فيه كيف شاء (البيع، الإنفاق، الاستثمار...)، ويثبت في ذمته رد المثل (لا العين).
2. وقت السداد ومكانه
وقت السداد
| Élément | Statut | Notes |
|---|---|---|
| القرض مؤجل (بأجل معلوم) | ✅ جائز | يجب السداد عند حلول الأجل |
| القرض حالّ (غير مؤجل) | ✅ جائز | يجب السداد عند الطلب |
| لم يُحدد أجل | ⚪ مباح | يُرجع للعرف |
مكان السداد: الأصل في المكان الذي وقع فيه القرض، أو حيث يتفقان.
الزيادة في السداد
📜 القاعدة الذهبية
كل قرض جرَّ نفعاً فهو ربا
⚠️ تنبيه: هذه قاعدة فقهية مأخوذة من آثار الصحابة والتابعين، وليست حديثاً نبوياً. وقد نُقل الإجماع على معناها، ومستندها آثار عن جماعة من الصحابة منهم: ابن مسعود، وأُبيّ بن كعب، وابن عباس، وعبد الله بن سلام رضي الله عنهم.
الزيادة في السداد
❌ زيادة مشروطة = ربا
"أُقرضك 1000 على أن ترد 1100"
كل قرض جرَّ نفعاً فهو ربا
✅ زيادة تطوعية = حُسن القضاء
"خذ هذا زيادة على ما لك"
إن خياركم أحسنكم قضاء
📜 دليل جواز الزيادة التطوعية
قال ﷺ: "إن خياركم أحسنكم قضاء." [متفق عليه]
وكان ﷺ إذا استقرض شيئاً قضى أحسن منه.
صور القرض الذي يجر نفعاً (ربا)
صور الانتفاع المحرم من القرض
الزيادة المشروطة في المال
"أُقرضك ألفاً على أن ترد ألفاً ومائة"
الانتفاع بالعين المملوكة للمقترض
"أُقرضك على أن تُسكنني بيتك"
الهدية المشروطة
"أُقرضك على أن تهديني"
الخدمة المشروطة
"أُقرضك على أن تعمل عندي أسبوعاً"
ما يجوز في القرض
الزيادة غير المشروطة عند السداد
حُسن القضاء
الهدية غير المشروطة من المقترض
إذا لم تكن لأجل القرض
رد أجود مما اقترض بلا شرط
القسم الثاني: الرهن
📖 مشهد: سوق المدينة — زمن النبي ﷺ
النبي ﷺ يحتاج طعاماً لأهل بيته، ويذهب إلى يهودي يبيع الشعير...
النبي ﷺ: يا فلان، بعني ثلاثين صاعاً من شعير إلى أجل.
اليهودي: (بحذر التاجر)
ما عندك ما ترهنه؟
النبي ﷺ: درعي.
اليهودي: (مندهشاً)
درعك؟! درع النبي؟!
النبي ﷺ: نعم، خذها وثيقة حتى أسدد.
وبقيت الدرع عند اليهودي حتى توفي النبي ﷺ... هذا هو الرهن: توثيق الدين بعين.
تعريف الرهن
📜 التعريف الشرعي
لغةً:
الثبوت والدوام، ومنه قوله تعالى: ﴿كُلُّ نَفْسٍ بِمَا كَسَبَتْ رَهِينَةٌ﴾ [المدثر: 38]
اصطلاحاً:
توثيق دين بعين يمكن استيفاؤه منها أو من ثمنها عند تعذر الوفاء
أي: وضع شيء ذي قيمة ضماناً للدين.
عقد الرهن
الراهن (المدين)
يقدم العين المرهونة
🏠 العين المرهونة
ضمان
المرتهن (الدائن)
يحفظها حتى السداد
مشروعية الرهن
📜 من القرآن الكريم
قال تعالى: ﴿وَإِن كُنتُمْ عَلَىٰ سَفَرٍ وَلَمْ تَجِدُوا كَاتِبًا فَرِهَانٌ مَّقْبُوضَةٌ﴾ [البقرة: 283]
من السنة النبوية:
عن عائشة رضي الله عنها: "أن النبي ﷺ اشترى من يهودي طعاماً ورهنه درعه." [متفق عليه]
الإجماع:
أجمع العلماء على جواز الرهن في السفر والحضر.
أركان الرهن
أركان الرهن
أهل تبرع، مالك أو مأذون
صاحب الدين
يصح بيعه، معين معلوم، مقدور على تسليمه
الدين + إيجاب وقبول
شروط المرهون (العين)
شروط العين المرهونة
أن يكون مالاً يصح بيعه
✅ سيارة، منزل، ذهب، أسهم | ❌ خمر، خنزير، مال مسروق
أن يكون معيناً معلوماً
✅ "هذه السيارة" | ❌ "إحدى سياراتي" (مجهول)
أن يكون مقدوراً على تسليمه
❌ رهن طائر في الهواء، مال غائب لا يُعرف مكانه
أحكام الرهن
1. لزوم الرهن
لزوم عقد الرهن
| Élément | Statut | Notes |
|---|---|---|
| الراهن (المدين) | ✅ جائز | لازم في حقه، لا يسترد الرهن حتى يسدد |
| المرتهن (الدائن) | ⚪ مباح | جائز، له فسخه متى شاء |
2. ملكية الرهن
المرهون يبقى ملكاً للراهن. الراهن يملك العين وله نماؤها، والمرتهن أمين عليها فقط ولا يتصرف فيها. مثال: رهن سيارة ← السيارة ملك الراهن. لو ولدت البقرة المرهونة ← الولد للراهن.
3. التصرف في المرهون
التصرف في العين المرهونة
الراهن (المالك)
البيع: ❌ إلا بإذن
الإجارة: ❌ إلا بإذن
الانتفاع: ✅ بما لا يضر
المرتهن (الحافظ)
البيع: ❌ لا يجوز مطلقاً
الإجارة: ❌ لا يجوز مطلقاً
الانتفاع: ❌ إلا بإذن
انتفاع المرتهن بالرهن
📜 القاعدة الذهبية
لا يجوز للمرتهن الانتفاع بالرهن
لأنه قرض جرَّ نفعاً = ربا
هل يجوز للمرتهن الانتفاع بالرهن؟
| Élément | Statut | Notes |
|---|---|---|
| بدون إذن الراهن | ❌ حرام | حرام قطعاً |
| بإذن الراهن مجاناً | ❌ حرام | قرض جر نفعاً |
| المركوب والمحلوب فقط | ✅ جائز | بقدر النفقة مقابل إطعامها |
📜 دليل استثناء المركوب والمحلوب
قال ﷺ: "الظهر يُركب بنفقته إذا كان مرهوناً، ولبن الدُّرِّ يُشرب بنفقته إذا كان مرهوناً، وعلى الذي يركب ويشرب النفقة."
[رواه البخاري]
الحكمة: الحيوان يحتاج نفقة، فمن ينفق عليه له الانتفاع بقدر نفقته.
هلاك الرهن
من يتحمل خسارة هلاك الرهن؟
| Élément | Statut | Notes |
|---|---|---|
| هلك بتعدي المرتهن (استعمله فتلف) | ❌ حرام | يضمن المرتهن |
| هلك بتفريط المرتهن (لم يحفظه فسُرق) | ❌ حرام | يضمن المرتهن |
| هلك بلا تعدٍّ ولا تفريط (حريق، كارثة) | ⚪ مباح | يهلك على الراهن (لأنه المالك) |
بيع الرهن عند عدم السداد
ماذا يحدث إذا لم يسدد الراهن دينه؟
- يُنظَر المعسر — لا يُباع رهنه فوراً إذا كان عاجزاً ﴿وَإِن كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَىٰ مَيْسَرَةٍ﴾
- يُطلب من الراهن الوفاء — إذا كان قادراً
- إذا امتنع مع قدرته — يُجبر على البيع أو يبيع الحاكم
- يُستوفى الدين من ثمن الرهن
- إن بقي شيء فللراهن — إن كان الثمن أكثر من الدين، الفرق للراهن
📖 من قصص السلف
📖 درع النبي ﷺ المرهونة
بعد وفاة النبي ﷺ، في مجلس أصحابه رضي الله عنهم...
أبو بكر الصديق رضي الله عنه: (يستفسر)
أين درع رسول الله ﷺ؟
عائشة رضي الله عنها:
مرهونة عند يهودي بثلاثين صاعاً من شعير.
أبو بكر رضي الله عنه: (بدموع في عينيه)
سبحان الله! سيد الخلق، خير البشر، يموت ودرعه مرهونة! والله لقد زهد في الدنيا زهداً ما زهده أحد.
العبرة:
- جواز الرهن للحاجة ولو مع غير المسلم
- تواضع النبي ﷺ وزهده في الدنيا
- مشروعية القرض ولو للغني المحتاج
📖 حُسن القضاء عند عبد الله بن عمر
عبد الله بن عمر رضي الله عنهما كان من أشد الناس ورعاً...
الراوي:
كان عبد الله بن عمر رضي الله عنهما إذا اقترض من أحد مالاً، ردَّه أحسن مما أخذ.
سُئل عن ذلك:
لماذا تزيد يا أبا عبد الرحمن؟
ابن عمر:
سمعت النبي ﷺ يقول: "إن خياركم أحسنكم قضاء."
العبرة:
الزيادة عند الوفاء بلا شرط من مكارم الأخلاق وليست رباً.
📖 قرض أبي بكر للنبي ﷺ في الهجرة
لما أراد النبي ﷺ الهجرة، أعدَّ أبو بكر الصديق رضي الله عنه راحلتين...
أبو بكر رضي الله عنه:
يا رسول الله، هذه راحلتك.
النبي ﷺ: (رافضاً)
بِالثَّمَنِ.
أبو بكر: يا رسول الله، هي لك!
النبي ﷺ:
لا، بِالثَّمَنِ. لا أقبلها إلا بثمنها.
العبرة:
النبي ﷺ أراد أن يكون الأمر واضحاً: إما قرض يُرد، وإما بيع بثمن. لا يختلط القرض بالهبة.
تطبيقات معاصرة
الرهن العقاري الإسلامي
🏠 الرهن العقاري الإسلامي
الصورة المشروعة:
- البنك يشتري العقار بنظام المرابحة
- يبيعه للعميل بالتقسيط (بربح معلوم)
- العقار يبقى مرهوناً ضماناً
- عند السداد الكامل ← يُفك الرهن
❌ الممنوع:
- فوائد ربوية على التأخير
- أخذ العقار عند أول تأخير
- الغرامات المركبة
رهن الأسهم والصكوك
📈 رهن الأسهم والصكوك
✅ جائز بشروط:
- أن تكون الأسهم مباحة (شركات حلال)
- أن تكون معلومة (عدد، نوع، قيمة)
- أن تُحفظ لدى جهة محايدة (مركز إيداع الأوراق المالية)
- تقييمها بسعر السوق عند البيع (لا بسعر يوم الرهن)
رهن الذهب
💎 رهن الذهب
✅ جائز مع مراعاة:
- 📍 تقييم الذهب يوم الرهن (للتوثيق)
- 📍 عند البيع: يُباع بسعر السوق يوم البيع
- 📍 الفرق يُرد للراهن أو يُستوفى منه
⚠️ احذر: بعض محلات الذهب تأخذ "رسوم تخزين" وهي في حقيقتها فوائد ربوية مقنَّعة!
🎯 حالات معاصرة
الحالة الأولى: القرض الحسن للزواج
💍 حالة: إقراض الأخ للزواج
السؤال: أخي يريد الزواج ولا يملك تكاليفه. أريد أن أُقرضه 50,000 ريال على أن يردها بعد سنتين. هل يجوز؟
الجواب: ✅ جائز ومستحب — من أفضل القُرَب
- ✓ القرض للمحتاج مستحب
- ✓ إعانة الأخ على الزواج صدقة
- ✓ لا يُشترط الربح ولا الزيادة
⚠️ تنبيه: لا تشترط عليه أي زيادة، ولا تقبل منه هدية لأجل القرض.
الحالة الثانية: ركوب السيارة المرهونة
🚗 حالة: هل يجوز ركوب السيارة المرهونة؟
السؤال: صديقي يريد قرضاً بـ 30,000 ريال. طلبت منه أن يرهن سيارته حتى يسدد. هل يجوز لي ركوب السيارة؟
الجواب: ❌ لا يجوز ركوب السيارة المرهونة
- الرهن أمانة عندك
- الانتفاع بالرهن = قرض جرَّ نفعاً = ربا
- الاستثناء: الدواب تُركب وتُحلب مقابل نفقتها فقط
✅ البديل: إذا أذن لك المقترض بركوبها بعقد إجارة منفصل (تدفع له أجرة) ← جاز خارج عقد الرهن
الحالة الثالثة: التمويل العقاري الإسلامي مقابل الربوي
🏠 حالة: الفرق بين التمويل الإسلامي والربوي
السؤال: البنك الإسلامي يموّل شراء بيت بنظام المرابحة، والبيت يظل مرهوناً حتى السداد الكامل. ما الفرق بينه وبين القرض الربوي؟
| التمويل الإسلامي | القرض الربوي |
|---|---|
| البنك يشتري البيت ثم يبيعه لك | البنك يُقرضك مالاً |
| الثمن ثابت لا يزيد بالتأخير | الفائدة تزيد بالتأخير |
| الربح معلوم من البداية | الفائدة قد تتغير |
✅ المشروع: المرابحة، الإجارة المنتهية بالتمليك
❌ المحرم: القرض بفائدة
الحالة الرابعة: رهن الذهب عند الصائغ
💎 حالة: رهن الذهب مقابل سيولة عاجلة
السؤال: أحتاج سيولة عاجلة. هل يجوز أن أرهن ذهبي عند الصائغ مقابل مبلغ من المال؟
الجواب: ✅ جائز بشروط:
- تحديد قيمة الذهب وقت الرهن (للتوثيق)
- تحديد مدة الرهن ومبلغ القرض
- عدم اشتراط أي زيادة عند السداد
- إذا عجز عن السداد: يُباع الذهب بسعر السوق ويُرد الفائض لصاحبه
⚠️ احذر: بعض محلات الذهب تأخذ "رسوم تخزين" = في حقيقتها فوائد ربوية!
الحالة الخامسة: تطبيقات القروض السريعة
📱 حالة: تطبيق قروض على الجوال
السؤال: تطبيق على الجوال يعرض قروضاً فورية. يُقرضني 1000 ريال وأرد 1100 بعد شهر. ما الحكم؟
الجواب: ❌ حرام قطعاً — ربا صريح
- الزيادة المشروطة = ربا النسيئة
- لا فرق بين 10% أو 1%، كله ربا
- "الربا وإن قلَّ فهو كبير"
✅ البديل الحلال:
- القرض الحسن من الأهل والأصدقاء
- الجمعيات الخيرية
- صناديق القرض الحسن في المساجد
- بنوك التمويل الإسلامي (بشروطها)
💡 توقف وتأمل
📜 سؤال للتأمل
النبي ﷺ توفي ودرعه مرهونة، مع أنه كان يستطيع الاستغناء عن الاقتراض.
تأمل في هذه المعاني:
1️⃣ لماذا اختار النبي ﷺ الاقتراض مع وجود صحابة أغنياء كانوا سيبذلون له كل شيء؟
2️⃣ ما الدرس في أن الدرع بقيت مرهونة حتى وفاته ﷺ؟
3️⃣ كيف يُعلمنا ذلك التعامل مع الديون والحاجات المالية؟
الجواب:
- القرض أحفظ للكرامة من السؤال
- الوضوح في المعاملات المالية من السنة
- الزهد لا يعني ترك التعامل المالي المشروع
- الرهن ضمان مشروع يحفظ حقوق الطرفين
ملخص الدرس
🎯 ملخص: القرض والرهن
| Élément | Statut | Notes |
|---|---|---|
| القرض الحسن = دفع مال يُرد بدله | ✅ جائز | |
| كل قرض جرَّ نفعاً = ربا | ❌ حرام | |
| الزيادة التطوعية عند السداد = حُسن القضاء | 💚 مستحب | |
| الرهن = توثيق دين بعين | ✅ جائز | |
| المرهون ملك الراهن وإن كان عند المرتهن | ✅ جائز | |
| لا يجوز للمرتهن الانتفاع بالرهن | ❌ حرام |
ربِّ زدني علماً